Kapitel 3
Renters rente
Dette er det vigtigste kapitel i denne guide. Hvis du kun husker én ting, så lad det være dette:
Dine penge tjener penge. Så tjener de penge også penge.
Det er renters rente. Og det er grunden til, at investering virker.
Et simpelt eksempel
Lad os sige, du sætter €1.000 i en investering, der vokser 10% om året.
- År 1: Du tjener €100. Du har nu €1.100.
- År 2: Du tjener 10% af €1.100 = €110. Du har nu €1.210.
- År 3: Du tjener 10% af €1.210 = €121. Du har nu €1.331.
Kan du se, hvad der sker? Du tilføjer ikke ekstra penge. Men det beløb, du tjener, bliver større hvert år — fordi du tjener afkast på dine afkast.
| År | Du har | Du tjener | Ny total |
|---|---|---|---|
| 0 | €1.000 | — | €1.000 |
| 1 | €1.000 | €100 | €1.100 |
| 2 | €1.100 | €110 | €1.210 |
| 5 | €1.464 | €146 | €1.611 |
| 10 | €2.358 | €236 | €2.594 |
I år 1 tjente du €100. I år 10 tjente du €236 — mere end det dobbelte — uden at tilføje noget.
Hvorfor det føles langsomt i starten
Her er den frustrerende del: i begyndelsen gør renters rente næsten ikke noget.
Du investerer hver måned, og din total bevæger sig næsten ikke. Det føles som en masse indsats for meget lille resultat.
Det er normalt. I de tidlige år er det meste af din portefølje bare dine egne penge. Der er ikke meget for renters rente at arbejde med endnu.
Det er her, de fleste giver op. Men det er præcis her, magien stille og roligt er ved at komme i gang.
Hvad €250 om måneden faktisk bliver til
Det er her, det bliver spændende. Hvad nu hvis du investerer €250 hver måned og tjener et gennemsnit på 10% om året?
| År | Du har sat ind | Det er værd |
|---|---|---|
| 5 | €15.000 | ~€19.000 |
| 10 | €30.000 | ~€52.000 |
| 15 | €45.000 | ~€115.000 |
| 20 | €60.000 | ~€260.000 |
| 25 | €75.000 | ~€575.000 |
Læs det igen. Efter 20 år har du sat €60.000 af dine egne penge ind — men du har €260.000. De ekstra €200.000? Det er renters rente. Penge dine penge har tjent.
Efter 25 år kommer næsten al vækst fra renters rente, ikke fra dine månedlige indbetalinger.
Hockeystaven
Hvis du tegner det på en graf, ser det kedeligt og fladt ud i årevis. Så kurver det langsomt opad. Og så skyder det op som en raket.
Denne form hedder en hockeystav. Den første halvdel føles som om intet sker. Den anden halvdel er der, hvor magien bor.
Du kan ikke springe til den spændende del. Du kan kun nå dertil ved at forblive investeret gennem den kedelige del.
Einstein kaldte renters rente for verdens 8. vidunder. Nu ved du hvorfor.
Hvorfor ikke bare lade banken gøre det?
Banker opkræver 1–2% om året for at administrere dine penge. Det lyder småt, men de gebyrer sammensættes imod dig over årtier. En bankfond der opkræver 1,5% kan æde 30–40% af dit samlede afkast over 25 år.
En billig ETF opkræver 0,07–0,20%. Køb den selv gennem en mægler som DEGIRO — 10 minutter at sætte op — og behold forskellen, der sammensættes til din fordel.
