Luku 3
Korkoa korolle
Tämä on koko oppaan tärkein luku. Jos muistat vain yhden asian, muista tämä:
Rahasi tekee rahaa. Sitten se raha tekee lisää rahaa.
Se on korkoa korolle. Ja se on syy miksi sijoittaminen toimii.
Yksinkertainen esimerkki
Sanotaan, että laitat €1 000 sijoitukseen, joka kasvaa 10 % vuodessa.
- Vuosi 1: Ansaitset €100. Sinulla on nyt €1 100.
- Vuosi 2: Ansaitset 10 % summasta €1 100 = €110. Sinulla on nyt €1 210.
- Vuosi 3: Ansaitset 10 % summasta €1 210 = €121. Sinulla on nyt €1 331.
Näetkö mitä tapahtuu? Et lisää yhtään ylimääräistä rahaa. Mutta ansaitsemasi summa kasvaa joka vuosi — koska ansaitset tuottoa tuotoillesi.
| Vuosi | Sinulla on | Ansaitset | Uusi yhteissumma |
|---|---|---|---|
| 0 | €1 000 | — | €1 000 |
| 1 | €1 000 | €100 | €1 100 |
| 2 | €1 100 | €110 | €1 210 |
| 5 | €1 464 | €146 | €1 611 |
| 10 | €2 358 | €236 | €2 594 |
Vuonna 1 ansaitsit €100. Vuonna 10 ansaitsit €236 — yli kaksinkertaisesti — lisäämättä mitään.
Miksi se tuntuu alussa hitaalta
Tässä turhauttava osa: alussa korkoa korolle ei tee juuri mitään.
Sijoitat joka kuukausi ja yhteissummasi tuskin liikkuu. Se tuntuu suurelta vaivalta hyvin vähäiseen tulokseen nähden.
Tämä on normaalia. Alkuvuosina suurin osa salkustasi on vain omaa rahaasi. Korkoa korolle -efektillä ei ole vielä paljon työstettävää.
Tässä vaiheessa useimmat ihmiset luovuttavat. Mutta juuri tässä taika on hiljaa käynnistymässä.
Mitä €250 kuukaudessa oikeasti tuottaa
Tässä se muuttuu jännittäväksi. Entä jos sijoitat €250 joka kuukausi ja ansaitset keskimäärin 10 % vuodessa?
| Vuosia | Sijoitit | Arvo |
|---|---|---|
| 5 | €15 000 | ~€19 000 |
| 10 | €30 000 | ~€52 000 |
| 15 | €45 000 | ~€115 000 |
| 20 | €60 000 | ~€260 000 |
| 25 | €75 000 | ~€575 000 |
Lue tuo uudelleen. 20 vuoden jälkeen sijoitit €60 000 omaa rahaasi — mutta sinulla on €260 000. Se ylimääräinen €200 000? Se on korkoa korolle. Rahaa, jonka rahasi teki.
25 vuoden jälkeen lähes kaikki kasvu tulee korkoa korolle -efektistä, ei kuukausittaisista talletuksistasi.
Jääkiekkomaila
Jos piirrät tämän kuvaajaan, se näyttää tylsältä ja tasaiselta vuosia. Sitten se kääntyy hitaasti ylöspäin. Ja sitten se ampaisee kuin raketti.
Tätä muotoa kutsutaan jääkiekkomailaksi. Ensimmäinen puolikas tuntuu siltä kuin mitään ei tapahtuisi. Toinen puolikas on se, missä taika asuu.
Et voi hypätä jännittävään osaan. Sinne pääsee vain pysymällä sijoitettuna tylsän osan läpi.
Einstein kutsui korkoa korolle -efektiä maailman 8. ihmeeksi. Nyt tiedät miksi.
Miksi ei vain antaa pankin hoitaa?
Pankit veloittavat 1–2 % vuodessa rahojesi hoitamisesta. Se kuulostaa pieneltä, mutta nuo kulut kertautuvat sinua vastaan vuosikymmenten ajan. Pankin rahasto, joka veloittaa 1,5 %, voi syödä 30–40 % kokonaistuotoistasi 25 vuodessa.
Halpa ETF veloittaa 0,07–0,20 %. Osta se itse välittäjän kuten DEGIRO kautta — 10 minuuttia perustamiseen — ja anna eron kertautua sinun eduksesi.
