Hoofdstuk 3
Samengestelde rente
Dit is het belangrijkste hoofdstuk van deze gids. Als je maar één ding onthoudt, laat het dit zijn:
Je geld verdient geld. En dat geld verdient ook weer geld.
Dat is samengestelde rente. En het is de reden waarom beleggen werkt.
Een simpel voorbeeld
Stel dat je €1.000 in een belegging stopt die 10% per jaar groeit.
- Jaar 1: Je verdient €100. Je hebt nu €1.100.
- Jaar 2: Je verdient 10% op €1.100 = €110. Je hebt nu €1.210.
- Jaar 3: Je verdient 10% op €1.210 = €121. Je hebt nu €1.331.
Zie je wat er gebeurt? Je voegt geen extra geld toe. Maar het bedrag dat je verdient wordt elk jaar groter — omdat je rendement verdient op je rendement.
| Jaar | Je hebt | Je verdient | Nieuw totaal |
|---|---|---|---|
| 0 | €1.000 | — | €1.000 |
| 1 | €1.000 | €100 | €1.100 |
| 2 | €1.100 | €110 | €1.210 |
| 5 | €1.464 | €146 | €1.611 |
| 10 | €2.358 | €236 | €2.594 |
In jaar 1 verdiende je €100. In jaar 10 verdiende je €236 — meer dan het dubbele — zonder iets toe te voegen.
Waarom het in het begin langzaam voelt
Dit is het frustrerende deel: in het begin doet samengestelde rente nauwelijks iets.
Je belegt elke maand en je totaal beweegt amper. Het voelt als veel moeite voor heel weinig resultaat.
Dit is normaal. In de eerste jaren bestaat het grootste deel van je portefeuille gewoon uit je eigen geld. Er is nog niet genoeg voor samengestelde rente om mee te werken.
Dit is waar de meeste mensen opgeven. Maar dit is precies waar de magie stilletjes begint.
Wat €250 per maand echt wordt
Dit is waar het spannend wordt. Wat als je €250 elke maand belegt en gemiddeld 10% per jaar verdient?
| Jaren | Je legt in | Het is waard |
|---|---|---|
| 5 | €15.000 | ~€19.000 |
| 10 | €30.000 | ~€52.000 |
| 15 | €45.000 | ~€115.000 |
| 20 | €60.000 | ~€260.000 |
| 25 | €75.000 | ~€575.000 |
Lees dat nog eens. Na 20 jaar heb je €60.000 van je eigen geld ingelegd — maar je hebt €260.000. De extra €200.000? Dat is samengestelde rente. Geld dat je geld heeft verdiend.
Na 25 jaar komt bijna alle groei van samengestelde rente, niet van je maandelijkse inleg.
De hockeystick
Als je dit op een grafiek tekent, ziet het er jarenlang saai en vlak uit. Dan buigt het langzaam omhoog. En dan schiet het omhoog als een raket.
Deze vorm heet een hockeystick. De eerste helft voelt alsof er niets gebeurt. De tweede helft is waar de magie zit.
Je kunt niet vooruit spoelen naar het spannende deel. Je komt er alleen door belegd te blijven tijdens het saaie deel.
Einstein noemde samengestelde rente het 8e wereldwonder. Nu weet je waarom.
Waarom niet gewoon de bank laten doen?
Banken rekenen 1–2% per jaar om je geld te beheren. Dat klinkt weinig, maar die kosten werken over decennia tegen je. Een bankfonds dat 1,5% rekent kan 30–40% van je totale rendement opeten over 25 jaar.
Een goedkope ETF rekent 0,07–0,20%. Koop het zelf via een broker zoals DEGIRO — 10 minuten om op te zetten — en houd het verschil in je voordeel.
