Capítulo 3
Interés compuesto
Este es el capítulo más importante de esta guía. Si solo recuerdas una cosa, que sea esta:
Tu dinero genera dinero. Y luego ese dinero también genera dinero.
Eso es el interés compuesto. Y es la razón por la que invertir funciona.
Un ejemplo sencillo
Digamos que pones €1.000 en una inversión que crece un 10% al año.
- Año 1: Ganas €100. Ahora tienes €1.100.
- Año 2: Ganas el 10% de €1.100 = €110. Ahora tienes €1.210.
- Año 3: Ganas el 10% de €1.210 = €121. Ahora tienes €1.331.
¿Ves lo que pasa? No estás añadiendo dinero extra. Pero la cantidad que ganas crece cada año — porque estás ganando rendimientos sobre tus rendimientos.
| Año | Tienes | Ganas | Nuevo total |
|---|---|---|---|
| 0 | €1.000 | — | €1.000 |
| 1 | €1.000 | €100 | €1.100 |
| 2 | €1.100 | €110 | €1.210 |
| 5 | €1.464 | €146 | €1.611 |
| 10 | €2.358 | €236 | €2.594 |
En el año 1 ganaste €100. En el año 10 ganaste €236 — más del doble — sin añadir nada.
Por qué se siente lento al principio
Esta es la parte frustrante: al principio, el interés compuesto apenas hace algo.
Inviertes cada mes y tu total apenas se mueve. Se siente como mucho esfuerzo para muy poco resultado.
Esto es normal. En los primeros años, la mayor parte de tu cartera es simplemente tu propio dinero. Todavía no hay mucho con lo que el interés compuesto pueda trabajar.
Aquí es donde la mayoría se rinde. Pero es exactamente donde la magia está empezando en silencio.
En qué se convierten €250 al mes
Aquí es donde se pone emocionante. ¿Qué pasa si inviertes €250 cada mes y ganas un promedio de 10% al año?
| Años | Inviertes | Vale |
|---|---|---|
| 5 | €15.000 | ~€19.000 |
| 10 | €30.000 | ~€52.000 |
| 15 | €45.000 | ~€115.000 |
| 20 | €60.000 | ~€260.000 |
| 25 | €75.000 | ~€575.000 |
Lee eso otra vez. Después de 20 años, invertiste €60.000 de tu propio dinero — pero tienes €260.000. ¿Los €200.000 extra? Eso es interés compuesto. Dinero que tu dinero generó.
Después de 25 años, casi todo el crecimiento viene del interés compuesto, no de tus depósitos mensuales.
El palo de hockey
Si dibujas esto en un gráfico, se ve aburrido y plano durante años. Luego se curva lentamente hacia arriba. Y después se dispara como un cohete.
Esta forma se llama un palo de hockey. La primera mitad parece que no pasa nada. La segunda mitad es donde vive la magia.
No puedes saltarte a la parte emocionante. Solo puedes llegar ahí manteniéndote invertido durante la parte aburrida.
Einstein llamó al interés compuesto la 8ª maravilla del mundo. Ahora sabes por qué.
¿Por qué no dejar que el banco lo haga?
Los bancos cobran 1–2% al año por gestionar tu dinero. Suena poco, pero esas comisiones se componen en tu contra durante décadas. Un fondo bancario que cobra 1,5% puede comerse 30–40% de tus rendimientos totales en 25 años.
Un ETF barato cobra 0,07–0,20%. Cómpralo tú mismo a través de un bróker como DEGIRO — 10 minutos para configurarlo — y mantén la diferencia componiendo a tu favor.
