Rozdział 3
Procent składany
To najważniejszy rozdział w tym przewodniku. Jeśli masz zapamiętać tylko jedną rzecz, niech to będzie ta:
Twoje pieniądze zarabiają pieniądze. A potem te pieniądze zarabiają jeszcze więcej.
To jest procent składany. I to dlatego inwestowanie działa.
Prosty przykład
Załóżmy, że wpłacasz €1,000 w inwestycję, która rośnie 10% rocznie.
- Rok 1: Zarabiasz €100. Masz teraz €1,100.
- Rok 2: Zarabiasz 10% od €1,100 = €110. Masz teraz €1,210.
- Rok 3: Zarabiasz 10% od €1,210 = €121. Masz teraz €1,331.
Widzisz, co się dzieje? Nie dokładasz żadnych dodatkowych pieniędzy. Ale kwota, którą zarabiasz, rośnie każdego roku — bo zarabiasz zyski od swoich zysków.
| Rok | Masz | Zarabiasz | Nowa suma |
|---|---|---|---|
| 0 | €1,000 | — | €1,000 |
| 1 | €1,000 | €100 | €1,100 |
| 2 | €1,100 | €110 | €1,210 |
| 5 | €1,464 | €146 | €1,611 |
| 10 | €2,358 | €236 | €2,594 |
W roku 1 zarobiłeś €100. W roku 10 zarobiłeś €236 — ponad dwa razy więcej — bez dokładania czegokolwiek.
Dlaczego na początku wydaje się to wolne
Oto frustrująca część: na początku procent składany prawie nic nie robi.
Inwestujesz co miesiąc, a twoja suma ledwo się rusza. Wydaje się, że to dużo wysiłku za bardzo mały efekt.
To normalne. W pierwszych latach większość twojego portfela to po prostu twoje własne pieniądze. Procent składany nie ma jeszcze z czym pracować.
To jest moment, w którym większość ludzi się poddaje. Ale to właśnie tutaj magia po cichu zaczyna działać.
Co naprawdę daje €250 miesięcznie
Tutaj robi się ekscytująco. Co jeśli inwestujesz €250 co miesiąc i zarabiasz średnio 10% rocznie?
| Lata | Wpłaciłeś | Jest warte |
|---|---|---|
| 5 | €15,000 | ~€19,000 |
| 10 | €30,000 | ~€52,000 |
| 15 | €45,000 | ~€115,000 |
| 20 | €60,000 | ~€260,000 |
| 25 | €75,000 | ~€575,000 |
Przeczytaj to jeszcze raz. Po 20 latach wpłaciłeś €60,000 swoich pieniędzy — ale masz €260,000. Te dodatkowe €200,000? To procent składany. Pieniądze, które zarobiły twoje pieniądze.
Po 25 latach prawie cały wzrost pochodzi z procentu składanego, a nie z twoich comiesięcznych wpłat.
Kij hokejowy
Jeśli narysуjesz to na wykresie, przez lata wygląda nudno i płasko. Potem powoli zakręca w górę. A potem strzela jak rakieta.
Ten kształt nazywa się kijem hokejowym. Pierwsza połowa wygląda, jakby nic się nie działo. Druga połowa to miejsce, gdzie mieszka magia.
Nie da się przeskoczyć do ekscytującej części. Można tam dotrzeć tylko pozostając zainwestowanym przez nudną część.
Einstein nazwał procent składany ósmym cudem świata. Teraz wiesz dlaczego.
Dlaczego nie pozwolić bankowi tego zrobić?
Banki pobierają 1–2% rocznie za zarządzanie twoimi pieniędzmi. Brzmi niewiele, ale te opłaty składają się przeciwko tobie przez dekady. Fundusz bankowy pobierający 1,5% może zjeść 30–40% twoich całkowitych zysków w ciągu 25 lat.
Tani ETF kosztuje 0,07–0,20%. Kup go sam przez brokera jak DEGIRO — 10 minut na ustawienie — a różnica będzie się składać na twoją korzyść.
